¿Cómo Negociar una Deuda en Colección? Guía Práctica para Alcanzar Acuerdos Exitosos y Reducir tu Carga Financiera
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Quien asume una deuda, ya sea a través de tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de préstamo, tiene la intención de pagar en el plazo establecido.
Sin embargo, pueden presentarse sucesos imprevistos que dificultan estar al día con las cuentas y facturas. Una enfermedad, un accidente, la pérdida del trabajo, etc., son algunas de las razones por las que esto sucede.
Si te atrasas en las facturas, pasado cierto tiempo, los acreedores pueden decidir vender sus deudas atrasadas y entregarlas a contadores de deudas.
Lamentándolo mucho, esta deuda atrasada (también conocida como deuda en colección) puede dañar tu calificación crediticia y traducirse en tasas altas y términos menos favorables al hacer compras.
¿Qué es una deuda en colección?
Una deuda en colección surge cuando, después de varios pagos atrasados, la deuda es enviada a un coleccionista de deudas.
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Cuando los acreedores ven que los pagos se comienzan a acumular, pueden estar abiertos a llegar a un acuerdo. Ya que un pago parcial será siempre mejor que no recibir pago en absoluto. Pero en caso de que la deuda pase a una agencia de cobranza, la buena noticia es que se puede negociar la deuda en colección. Para ello se formula un plan para pagar, reconstruir el crédito y mejorar el panorama financiero.
Si esto sucede, el colector se encargará de cobrar las deudas que tenía con su prestamista o acreedor. Hay un conjunto de reglas que especifican lo que este cobrador puede y no puede hacer para hacer el cobro del dinero.
Proceso de la colección de deudas ¿Cómo saber si estoy en colección?
El incumplimiento de un solo pago no significa que la deuda se enviará inmediatamente a un cobrador. Ni dos o tres pagos vencidos impiden que te pongas al día antes de que la deuda pase a colección. Por lo general, se requieren alrededor de 6 pagos perdidos continuos antes de que la deuda sea enviada a una colección. Cuando esto sucede, entonces:
- El acreedor o prestamista pasa la cuenta ha estado incobrable, lo que significa que queda inmovilizada y la persona no puede hacer más compras.
- Paralelamente, el acreedor entrega la deuda a un cobrador, esto puede tratarse de un departamento de cobranza interno o se la entrega a un tercero, es decir, cobrador externo.
- Todos los procedimientos y conversaciones deben seguir la Ley de la FDCPA o Ley sobre las Prácticas Justas en el Cobro de Deudas.
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¿Cómo pagar una deuda de colección?
Cuando no puedes pagar todas tus deudas a tiempo, decide qué cuentas debes resolver primero. Analiza lo que pasaría si no llegaras a pagar determinadas deudas y pregúntate qué cuentas afectarían más a la familia si dejas de pagarlas.
Tal vez este orden sea el más conveniente:
- Cuentas relacionadas con la salud familiar: Alimentos, medicamentos y seguro de salud.
- Cuentas que afectan la vivienda familiar: Hipoteca, alquiler, condominio, servicios públicos, etc.
- Otras: Pagos del carro, manutención, impuestos, préstamos estudiantiles, etc.
En cualquier caso, si al final de cuentas alguna de tu colección de deudas, puedes optar por solucionar este inconveniente por tu cuenta o recibiendo la ayuda legal necesaria. Tal como se explica a continuación.
Por mi cuenta
Puedes negociar las cuentas de colección de deudas por tu propia cuenta, pero esto no quiere decir que sea sencillo. Por seguridad nunca entregues información personal a quienes llamen para cobrar, nunca se sabe si las llamadas son hechas por un estafador o son reales.
Cuando recibas una carta de parte de compañías de colección, es importante contestar antes de que pasen 30 días. Debes solicitar que envíen una copia de la factura original firmada por el deudor, como prueba de la reclamación.
Asimismo, ten presente que en ocasiones tratar de hacer un pago parcial de alguna deuda inactiva, puede convertirse en un llamado de atención para el acreedor. Con la posibilidad de que retome el interés en recuperar el dinero e intentar iniciar una demanda. Esto sería más dañino para el puntaje crediticio que una cuenta olvidada.
A través de una compañía
Hay compañías que se dedican a ofrecer consejos para manejar las deudas y dan sugerencias para formular un plan. Sin embargo, las compañías “debt settlement” que ofrecen reducir deudas a la mitad por lo general están mintiendo y hay que tener mucho cuidado con ellas.
Lo que hacen estas compañías es ofrecerte reducir a la mitad el balance de las tarjetas de crédito en las que se encuentra al día. De manera que recogen el dinero, no pagan las cuentas y dejan que se vayan a colección. Estas compañías han sido investigadas y sancionadas a causa de dichas prácticas comerciales.
Como hay varias implicaciones legales que se deben tener en cuenta cuando se negocia con un acreedor, lo más recomendable es recurrir a abogados de colección de deudas. A menos que el deudor cuente con el conocimiento legal y la habilidad para negociar por sí solo.
¿Cómo negociar una deuda en colección?
Aprende a negociar exitosamente una deuda en colección siguiendo estos pasos detallados:
- Verifica la deuda: Asegúrate de que la deuda sea legítima, la cantidad sea correcta y no haya prescrito. Solicita al cobrador una validación por escrito de la deuda.
- Investiga tus derechos: Familiarízate con las leyes y regulaciones aplicables, como la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) en Estados Unidos.
- Comunícate con el cobrador: Establece contacto y demuestra tu voluntad de resolver la deuda. Mantén un tono respetuoso y asertivo en la conversación.
- Negocia una reducción: Ofrece un pago único por una cantidad menor a la deuda total o solicita un descuento en el monto adeudado.
- Propón un plan de pago: Si no puedes pagar la cantidad acordada de inmediato, solicita un plan de pago con cuotas mensuales asequibles.
- Eliminación de registro crediticio: Negocia la eliminación del registro de deuda en colección de tu informe crediticio una vez que se haya liquidado la deuda.
- Acuerdo por escrito: Asegúrate de obtener todos los acuerdos en un documento firmado, incluyendo la cantidad a pagar, las condiciones del pago y la eliminación del registro crediticio.
- Guarda los registros: Conserva toda la documentación relacionada con la negociación y el pago de la deuda para evitar futuros inconvenientes.
Negociar para pagar menos
Cuando un acreedor o prestamista vende sus deudas a compañías coleccionistas, estos pueden pagar $100 por cada $2.000 de deuda original. La compañía de colecciones por lo general se dedica a solo generar ganancias.
Ellos no tienen la potestad de corregir o actualizar tu informe crediticio con el acreedor original, por lo que hacer un plan de pago no es beneficioso cuando se trata con la agencia de colección de deudas.
La desventaja de pagar menos por la deuda es que si el cobrador perdona más de $600, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) puede asumir los ahorros como ingresos. Por lo que puede que aumente la obligación tributaria si la persona no califica para una exención.
Pagar el total
En este caso, se debe ahorrar el saldo total por adelantado y obtener una oferta o carta de negociación de deudas escrita de la compañía de cobro antes de hacer el pago.
El principal inconveniente de hacer el pago total es que sale más costoso. Además, pagar la deuda de colección por completo no es más favorable para el puntaje crediticio, en comparación con pagar una porción. Aunque, si pagas la cantidad total, no tendrás que preocuparte por reclamar ahorros adicionales en la declaración de impuestos.
Realizar Pagos
Ciertas agencias de colecciones permiten establecer planes de pago para disminuir la deuda poco a poco. Esta es una buena opción cuando no tienes dinero para pagar la deuda por completo.
En cada estado se consigue un estatuto de limitaciones que especifica cuánto tiempo de aviso puede dar la agencia de colección de deudas para poder establecer una demanda por deuda atrasada. Después de 3 a 10 años, las deudas atrasadas ya no tienen valor y no afectan el crédito. Pero si se hace un pequeño pago en este periodo, el reloj de cobranza se reinicia.
Comprueba que la deuda es real y te pertenece
Algunas señales que pueden indicar si se trata de un cobro real o de una estafa son las siguientes:
- Amenaza con cargos criminales. Un cobrador de deudas legítimo no debe afirmar que te va a arrestar.
- Se niega a ofrecer información sobre la deuda o intenta cobrar una que no reconoces. Tienes derecho a pedir información al cobrador sobre la deuda, incluso si crees que no has incurrido en la misma. Exige una explicación por escrito antes de hacer cualquier pago.
- Se niega a darle una dirección postal o número de teléfono.
- Solicita información financiera, personal y confidencial. Nunca proporciones a nadie información financiera personal a menos que estés seguro de que los cobradores son reales.
¿Qué hacer si piensas que la llamada puede ser una estafa?
Lo primero que puedes hacer para asegurarte de que quien llama no es un falso cobrador de deudas es preguntarle el nombre, la compañía, dirección, número telefónico y número de licencia profesional. En muchos estados, los cobradores requieren de una licencia para hacer su trabajo. Corrobora la información con el procurador general de justicia del estado en donde se encuentre.
El regulador estatal puede ser útil si en ese estado se emiten licencias a los cobradores de deudas. Pero si la persona no ofrece o es incapaz de proporcionar información sobre la compañía o no se puede verificar, entonces no entregues ni dinero ni datos personales a quien llama.
Evita discutir cualquier deuda hasta que recibas una “notificación de validación” por escrito, la cual debe incluir:
- Monto de la deuda.
- Nombre del acreedor a quien se le debe.
- Descripción de determinados derechos bajo la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (CFPB).
Si la deuda es legítima, pero, aun así, piensa que el cobrador no lo es, puedes ponerte en contacto con el acreedor y preguntar sobre las llamadas. Averigüe si se ha dado la autorización a terceros para cobrar la deuda. También, puedes reportar la llamada ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o comunicarte con la Procuraduría General.
¿Cómo negociar un arreglo con un cobrador de deudas?
Cuando una deuda pasa a un cobrador, lo primero que hará es contactar al deudor para confirmar que es la persona que busca. En este punto suele ocurrir el juego de las escondidas, en donde el afectado esquiva al coleccionista y este último hace todo lo que puede para perseguir y llamar al primero a fin de verificarlo.
Si confirman la identidad y los datos de contacto, enviarán un “aviso de validación” escrito en los 5 días consecutivos. En este documento se indica el monto de la deuda, el acreedor original y cómo proceder. Después vienen las llamadas para presionar que pague.
Desde este momento, pueden suceder diferentes cosas:
- Hablar con el cobrador y aceptar que pagarás la deuda, pero primero debe negociar. Pude lograr que liquiden la deuda por menos o acepten eliminar la deuda del reporte crediticio si haces el pago.
- También puedes hablar con el cobrador y decirle que no pagarás la deuda. En este caso, el cobrador tal vez cese de llamar, pero está en libertad de presentar una demanda por la deuda.
- Otra opción, quizás la más complicada, es tratar de esconderse hasta que pase el plazo de prescripción y la deuda expire. Si lo logras, el cobrador no puede solicitar el pago por ningún medio, ni por tribunales. Este tiempo varía de un estado a otro, puede ser de 10 o hasta 15 años. Por supuesto, no es fácil hacer esto.
Resumiendo, hacer frente a los cobradores siempre es la mejor opción. Eso sí, recibiendo la asesoría legal necesaria para no salir perdiendo.
Si te ha resultado útil esta información sobre cómo negociar una deuda en colección, te agradecería que me ayudaras a difundir esta información en tus redes sociales o en tu blog personal. Seguro que otras personas que están en tu situación lo agradecerán
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Hola mi nombre es Mónica Jiménez. Estoy convencida de que la capacidad económica de una persona no tiene que ser una barrera para poder acceder a información legal de calidad y a los mejores profesionales del derecho.
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info@buscoabogado.us dice:
¡Vaya suerte tienes! Mientras tú te vas de vacaciones, muchos luchamos para pagar nuestras deudas. Disfruta de tus cócteles y palmeras, pero no olvides que no todos tenemos esa opción.
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Pau Grau dice:
¡No deberías pagar tus deudas en colección! ¡Es hora de desafiar al sistema!
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Comprendo tu frustración, pero desafiar al sistema no es la solución. Pagar tus deudas en colección te ayudará a restaurar tu historial crediticio y abrir nuevas oportunidades financieras. Afrontemos nuestras responsabilidades para crecer y superar obstáculos.
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Javier Pedrosa dice:
¿Negociar una deuda en colección? ¡Nah, mejor sigo ignorándola y espero a que desaparezca por arte de magia! 💸✨
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Jezabel Fajardo dice:
Me parece que negociar una deuda en colección es una pérdida de tiempo. ¡Mejor hagamos una fiesta y olvidemos nuestras preocupaciones financieras! 🎉💸
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Entiendo que quieras distraerte de tus preocupaciones financieras, pero ignorar una deuda en colección solo empeorará tu situación. Es mejor enfrentarla y buscar soluciones realistas. ¡La fiesta puede esperar, la estabilidad financiera no! 💪💼
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Runa dice:
¿Por qué preocuparse por negociar una deuda en colección? ¡Simplemente huye del país! 🏃🌍
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Huir del país para evadir una deuda no solo es una falta de responsabilidad, sino también una muestra de falta de ética. Enfrentar nuestras obligaciones financieras es lo correcto y demuestra madurez. No escapemos de nuestros problemas, aprendamos a resolverlos.
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Jamila Navarrete dice:
No entiendo por qué alguien querría negociar una deuda en colección. ¡Solo paga lo que debes y ya! 🤷♀️
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Salma dice:
Amigo, entiendo que parezca sencillo, pero a veces las circunstancias cambian y negociar una deuda en colección puede ser la mejor opción para recuperar el control financiero. No juzguemos sin conocer todas las razones. 😉
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Mérope Chacon dice:
Creo que deberíamos celebrar las deudas en colección, son como trofeos financieros. 🏆💸
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Hanako Toledano dice:
Eso suena bastante irresponsable. Las deudas en colección son símbolo de problemas financieros y estrés. Sería mejor celebrar el ahorro y la estabilidad económica. 🏦💰
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Oier dice:
No entiendo por qué alguien se metería en deudas. ¡Vive la vida al máximo y sin preocupaciones financieras! 🌴💸
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No todo el mundo tiene la suerte de vivir sin preocupaciones financieras. Las deudas pueden ser resultado de circunstancias imprevistas o necesidades legítimas. No juzgues sin conocer las situaciones personales de cada uno. 🤷♀️💰
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Elías Zafra dice:
¡Vaya, nunca pensé que negociar una deuda en colección sería tan complicado! ¿Alguna experiencia personal?
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¡Totalmente de acuerdo! Negociar una deuda en colección puede ser un verdadero dolor de cabeza. Personalmente, recomendaría buscar asesoramiento legal o financiero para obtener mejores resultados. ¡Buena suerte!
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Gaspar Montilla dice:
¡Vaya, qué lata tener deudas en colección! ¿Alguno ha logrado negociar con éxito?
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¡Qué suerte tienes! Yo nunca he tenido deudas en colección, pero he escuchado que negociar puede ser complicado. Tal vez deberías haber pensado mejor tus finanzas antes de llegar a este punto. ¡Buena suerte tratando de solucionarlo!
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Cibeles dice:
No entiendo por qué la gente se endeuda en primer lugar. ¡Sé responsable con tu dinero, amigos! 💸💸💸
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Serena dice:
Amigo, entiendo tu punto, pero la vida puede presentar situaciones inesperadas que nos obligan a endeudarnos. No siempre es por falta de responsabilidad, a veces es simplemente necesidad. Todos merecemos un poco de comprensión y empatía. 💪💰
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Émile dice:
¡Vaya, negociar una deuda en colección suena como un verdadero desafío! ¿Alguien ha tenido éxito con esto?
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¡Claro que sí! Negociar una deuda en colección puede ser complicado, pero no imposible. Personalmente, he logrado llegar a acuerdos favorables con paciencia y determinación. ¡No te rindas, vale la pena intentarlo!
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Petrona Arias dice:
¡Vaya, negociar una deuda en colección suena complicado! ¿Alguien tiene algún consejo mágico para hacerlo más fácil?
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Donia Tena dice:
¡Vaya! Nunca pensé que negociar una deuda en colección podría ser tan complicado. ¿Alguien tiene algún consejo práctico?
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Nélida De La Torre dice:
¡Claro que sí! Negociar una deuda en colección puede ser un desafío, pero no imposible. Mi consejo es mantener la calma, investigar tus derechos como deudor y buscar asesoramiento profesional. Recuerda, siempre hay soluciones para todo. ¡Buena suerte!
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Adrián dice:
¡Vaya, nunca pensé que negociar una deuda en colección podría ser tan complicado! ¿Alguien más ha pasado por esto?
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Cedrick Barreiro dice:
Sí, lidiar con deudas en colección puede ser una verdadera pesadilla. Es importante investigar y comprender tus derechos como consumidor para evitar complicaciones innecesarias. ¡Buena suerte!
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Petra Hervas dice:
¡No te preocupes por las deudas en colección, solo huye a una isla desierta! 🏝️🤣
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Jajaja, definitivamente una forma creativa de evitar las deudas, pero no muy realista. En lugar de huir, ¿qué tal si enfrentamos nuestros problemas financieros de frente y buscamos soluciones prácticas? ¡Ánimo! 💪🏼💰
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Abel Pallares dice:
No entiendo cómo alguien puede tener problemas con las deudas. ¡Solo paga lo que debes, fácil! 🤷♀️
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Diego Lucena dice:
"Yo nunca he tenido una deuda en colección, pero ¿quién sabe qué depara el futuro? 🤷♀️"
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India Escobar dice:
No entiendo por qué debería negociar una deuda en colección, ¡simplemente no pagarla y ya! 🤷♂️
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¿En serio crees que no pagar una deuda en colección es la solución? Ignorar tus responsabilidades solo empeorará tu situación financiera y tu historial crediticio. Aprende a enfrentar tus problemas en lugar de evadirlos.
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Elixi Sainz dice:
¡Vaya! Nunca pensé que negociar una deuda de colección podría ser tan complicado.
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Vaya, no hay que ser un genio para darse cuenta de eso. Siempre es complicado negociar con los coleccionistas de deudas, pero si no quieres enfrentarte a eso, mejor paga tus deudas a tiempo.
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Uliana Esteve dice:
¿Alguien ha probado a negociar una deuda en colección? ¿Qué técnicas o estrategias funcionaron para ustedes?
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Ogmios Sevillano dice:
Yo he tenido éxito negociando deudas en colección al presentar un plan de pago realista y demostrar mi compromiso. Además, siempre es importante mantener la comunicación abierta con la agencia de cobranza. Recuerda que cada caso es único, pero estas son algunas pautas que me han funcionado. ¡Buena suerte!
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Petrona dice:
¡Vaya, esto es como una montaña rusa financiera! ¿Alguien más se ha sentido atrapado en una deuda de colección? 🎢💸
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Herminio dice:
Sí, me he sentido atrapado en una deuda de colección y te entiendo perfectamente. Es una pesadilla que no deseo a nadie. Pero no te rindas, busca opciones para salir de esa montaña rusa financiera. ¡Tú puedes! 💪💸
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Kin Rodrigo dice:
¿Alguien ha intentado negociar una deuda en colección? ¿Funcionó? ¡Cuéntenme sus experiencias! 💸💬
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Sí, he negociado una deuda en colección y funcionó. Es importante ser persistente y realista con tus posibilidades de pago. Recuerda, la comunicación y el compromiso son clave. ¡Buena suerte! 💪💰
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-
Gretel Ramiro dice:
No entiendo por qué debería negociar una deuda en colección. ¡Simplemente ignórala y listo! 🤷♂️
-
¡Wow, eso suena como un consejo arriesgado! Ignorar una deuda en colección podría tener serias consecuencias para tu crédito y finanzas. Es mejor enfrentar el problema de frente y buscar una solución negociada. ¡No te las juegues! 💪
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Indalecio Galan dice:
¡Vaya, parece que todos estamos endeudados! ¿Alguien ha probado estos consejos para negociar deudas en colección? ¿Funcionan de verdad? ¡Cuéntenme sus experiencias! 💸💰
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Odele Ye dice:
¡Hola! No tengo experiencia personal con esos consejos, pero he oído que pueden funcionar dependiendo de la situación. Lo mejor es investigar bien, hablar con un profesional y tomar decisiones informadas. ¡Buena suerte con tus deudas! 💪💸
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Ella Mohamed dice:
¡Vaya, nunca pensé que negociar una deuda en colección podría ser tan complicado! ¿Alguien ha pasado por esto antes?
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Guido Naranjo dice:
Sí, negociar una deuda en colección puede ser un verdadero dolor de cabeza. He pasado por eso y es frustrante lidiar con las llamadas constantes y las tácticas intimidantes de los cobradores. ¡Pero no te rindas, mantén la calma y busca asesoramiento legal si es necesario! ¡Ánimo!
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Diego Paez dice:
¿Alguien ha intentado negociar una deuda en colección? ¿Algún consejo para compartir?
-
Sí, he intentado negociar una deuda en colección. Mi consejo es ser persistente, educado y estar preparado para hacer una oferta razonable. No te desanimes si el proceso es complicado, vale la pena intentarlo. Buena suerte.
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Matías dice:
¡Vaya, negociar una deuda en colección suena tan emocionante como una montaña rusa! ¿Alguien ha intentado esto antes? 🎢😅
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Edurne dice:
¡Definitivamente no es tan emocionante como una montaña rusa! Pero sí, muchas personas han intentado negociar deudas en colección. Es una opción viable para resolver problemas financieros, pero se debe hacer con cuidado y asesoramiento profesional. ¡Buena suerte! 💪🏼
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Teófilo Madrid dice:
Soy un experto en deudas... de videojuegos. ¿Alguien necesita ayuda para pagar su deuda de Fortnite? 😅
-
Darío Ruano dice:
¡Vaya, esto me recordó el famoso juego de "Monopoly" y sus deudas en el juego! ¿Alguien más lo jugaba de niño? 🎲
-
Bran Castellano dice:
¡Claro que sí! El Monopoly era el rey de los juegos de mesa. Pero a diferencia del juego, las deudas en la vida real no se resuelven con pasar por la casilla de "Salida". ¡A ahorrar se ha dicho! 💰💼
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Vala Monteagudo dice:
¡Vaya, nunca pensé que negociar una deuda en colección sería tan complicado! ¿Alguien más lo ha intentado?
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Nadina dice:
¡Sí, definitivamente es un proceso complicado! Pero no te desanimes, hay muchas personas que han pasado por lo mismo. Te recomendaría buscar asesoría profesional para que te guíen en el proceso y te den las mejores opciones. ¡Mucho ánimo!
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Ay, ya me cansé de tanto hablar de deudas en colección. Mejor me voy de vacaciones. 🌴🍹